De term “vast” betekent dat er geen verandering zal zijn

in de maandelijkse betaling gedurende de looptijd van de lening. Dit kan betekenen dat de betalingen constant blijven, of dat ze elke maand iets kunnen stijgen. Als de betalingen met $ 100 per jaar stijgen, is het vaste deel van de totale kosten nog steeds slechts ongeveer 1% hoger dan wanneer de betalingen gelijk zouden blijven.

Als de betalingen echter afnemen, neemt het vaste deel van de totale kosten aanzienlijk toe. Stel dat we een hypotheek hebben met een vaste rente van 30 jaar, waarvan de eerste betaling $ 1.000 per maand was. Stel verder dat na vijf jaar de betaling zakt naar $ 900 per maand. Dan is de vaste component van de totale kosten gestegen van 0,3 procent naar 3,0 procent! Dat is een enorm verschil.

Als de betaling daarentegen gedurende de hele looptijd van de lening constant blijft, blijft de vaste component ongewijzigd. Met andere woorden, ook al daalt het totaal betaalde bedrag gedurende de eerste jaren, het percentage van de totale kosten dat de vaste component vertegenwoordigt, verandert niet.

Dus wat bepaalt hoeveel van de totale kosten als vast versus aanpasbaar worden beschouwd? Het hangt volledig af van de voorwaarden van het contract tussen geldschieter en lener. Sommige contracten stellen bijvoorbeeld kredietnemers in staat om op elk moment zonder boete wijzigingen aan te brengen, terwijl andere kredietverstrekkers verplichten om alle verzoeken goed te keuren voordat ze van kracht worden. Andere factoren zijn onder meer het type onroerend goed dat wordt gefinancierd en de hoogte van de vereiste aanbetaling. Je kan teveel betaalde rente terug krijgen.

Een goede vuistregel is om aan te nemen dat 25 procent van de totale kosten vast is en 75 procent aanpasbaar. Deze percentages zijn natuurlijk niet overal van toepassing omdat elke situatie anders is. Maar het gebruik van deze algemene richtlijn helpt u te begrijpen waarom bepaalde soorten leningen lagere tarieven hebben dan andere.

Hypotheken met vaste rente – Deze hypotheken bieden één vaste prijs voor de gehele looptijd van de lening. Ze komen meestal met lage introductietarieven, die vervolgens geleidelijk stijgen totdat ze hun uiteindelijke niveau bereiken. Omdat het initiële tarief zo aantrekkelijk is, kiezen veel mensen ervoor om dit tarief vast te houden in plaats van op zoek te gaan naar betere deals.

Hypotheek met aanpasbare rente – Met een ARM kunnen leners de rente periodiek aanpassen op basis van de heersende marktomstandigheden. Zolang de aanpassing niet meer dan 5 procent per jaar bedraagt, staan de meeste staten leners toe om binnen een bepaald bereik heen en weer te schakelen tussen vaste en instelbare tarieven. Leners die willen overstappen, gebruiken vaak ARM’s in plaats van conventionele hypotheken met vaste rente.

Hypotheken met variabele rentevoeten – VARM’s combineren kenmerken van zowel vaste als aanpasbare tarieven. Net als ARM’s laten ze leners schakelen tussen verschillende renteniveaus.